Le financement de votre retraite

Le financement de votre retraite

Pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, il vaut mieux la préparer tôt.
A quel moment vous en préoccuper et quelles solutions mettre en place ?
Quelques pistes pour optimiser le montant de votre retraite.

Commencer tôt pour bien préparer sa retraite

A tout âge, grâce aux outils mis à votre disposition, vous pouvez estimer le montant de votre future pension. Si celle-ci est inférieure aux revenus dont vous aurez besoin une fois à la retraite, vous devez dès maintenant trouver des solutions pour vous constituer un capital.

Il vaut mieux démarrer tôt. En effet, votre effort d'épargne dépend du nombre d'années restant avant votre départ à la retraite. Par exemple, si vous épargnez pendant 30 ans, votre effort sera 4 fois moins important que si vous le faites pendant seulement 10 ans (pour un même capital à votre départ en retraite).

Nicolas Deschamps Nicolas Deschamps Directeur du développement épargne et retraite individuelle chez AXA
Conseil d'expert

Pour une bonne préparation à la retraite, être propriétaire de sa résidence principale est un vrai avantage.

Constituer une épargne

Vous pouvez choisir d'épargner progressivement sur un contrat d'assurance vie. Vous bénéficiez d'un cadre fiscal avantageux et votre argent n'est jamais bloqué (1) : vous pouvez effectuer des rachats. Au moment de votre départ à la retraite, vous récupérez votre épargne en un versement unique ou sous forme de rente.

Le PERP (Plan d'Epargne Retraite Populaire) est aussi un bon moyen de vous constituer un capital durant votre vie active. Son principal avantage est fiscal : les versements effectués pendant la phase d'épargne sont déductibles du revenu imposable dans les conditions prévues par la loi. Cependant, votre épargne est bloquée jusqu'à votre retraite. Ensuite, vous recevez une rente viagère. Attention, celle-ci est imposable. Pour en savoir plus, reportez aux conditions légales en bas de page(2).

Profiter des dispositifs d'épargne salariale

Si votre entreprise a mis en place un dispositif d'épargne salariale, vous pouvez ouvrir un PEE (Plan d'Epargne Entreprise).

Il vous permet de vous constituer une épargne défiscalisée (les prélèvements sociaux restent néanmoins applicables). Vous l'alimentez avec votre participation, vos primes d'intéressement ou des versements volontaires, qui sont éventuellement abondés par l'entreprise. Attention, les sommes versées ne sont disponibles qu'au bout de 5 ans, à compter de chaque versement.

Si vous détenez un PEE, vous pouvez peut-être bénéficier aussi du Perco (Plan d'Epargne pour la Retraite Collectif). Votre épargne est bloquée jusqu'à votre départ à la retraite, puis reversée sous forme de capital ou de rente viagère.

Diversifier votre patrimoine

Si vous préparez votre retraite assez tôt, pensez au PEA.

Il vous permet d'investir en actions européennes et vous offre des perspectives de rendement à long terme. Mais il présente un risque lié aux fluctuations des marchés.

Par ailleurs, son cadre fiscal est avantageux : 5 ans après l'ouverture de votre PEA, vos plus-values sont exonérées d'impôt. Après 8 ans, si vous avez besoin de revenus complémentaires, vous pouvez sortir en rente viagère défiscalisée. Les prélèvements sociaux restent néanmoins applicables.

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