5 minutes pour comprendre la Prévoyance Pro

Quels sont les principaux risques couverts par
la Prévoyance ?

L'arrêt de travail

Suite à une maladie ou un accident, vos revenus professionnels vont être amenés à diminuer... Mais vous aurez toujours des charges à payer liées à votre activité. Dans certains cas, vous pourrez percevoir, sous conditions, des indemnités journalières mais leur montant sera plafonné et la durée de versement sera limitée.

Un exemple ? Vous bénéficierez des indemnités journalières versées par la Sécurité sociale, sous conditions, à compter du 4ème jour d’arrêt de travail (délai de carence de 3 jours).

Cette indemnité dépend du montant de vos revenus et s’élève à 56,35 € par jour maximum en 2022. Cependant, il est important de noter que certaines professions ne sont que très peu couvertes en cas d’arrêt de travail. Pour un arrêt de travail supérieur à 3 mois, aucune indemnité n’est prévue, notamment pour :

• les 21 professions relevant de la CIPAV

• les vétérinaires affiliés à la CARPV

• les pharmaciens et directeurs de laboratoires d'analyse médicales non médecins affiliés à la CAVP

• les officiers affiliés à la CAVOM

• les notaires dépendants de la CRN

• les agents généraux affiliés à la CAVAMAC 

L'invalidité  

En cas d’invalidité, vous aurez besoin d’une rente pour compenser votre perte de revenus et d’un capital pour faire face au coût de l’aménagement de votre domicile et/ou de votre véhicule, à votre handicap.

Un exemple ? La Carpimko (caisse des infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes...) prévoit une rente invalidité totale d'un montant annuel de 20 160 euros en 2022.

Le décès

Votre famille aura besoin d’un capital nécessaire au règlement des derniers frais liés à l’entreprise mais aussi pour compenser la perte de revenus liée au décès du chef d’entreprise.

Un exemple ? En 2022 la Sécurité Sociale prévoit pour les indépendants en activité prévoit le versement d’un capital décès de 8 227,20 € aux bénéficiaires et 2056,80 € par enfant à charge de moins de 16 ans (sans conditions) ou âgé entre 16 et 20 ans (sous conditions de poursuite d'études ou d'apprentissage). Aucune rente n’est prévue ni pour le conjoint, ni pour les enfants.

Quels sont les avantages d’un contrat de prévoyance ?

Un contrat de Prévoyance a pour objectif de vous mettre financièrement à l’abri, vous et vos proches. En cas de coup dur tel que le décès, un capital et/ou une rente (pour le conjoint – pour les études des enfants) peuvent être versés.

En cas d’arrêt de travail, des indemnités journalières vous sont versées – en complément de votre régime obligatoire, le cas échéant – vous évitant de « piocher » dans votre trésorerie personnelle et professionnelle

En cas d’invalidité, un capital et/ou une rente peuvent s'avérer nécessaires pour compenser votre perte de revenus et vous permettre d’aménager votre logement et/ou votre véhicule.

En cas de décès, il permet à votre famille de faire face à ses besoins immédiats et finance ses projets à long terme, notamment les études de vos enfants grâce à la rente éducation.

L'un de vos collaborateurs possède une compétence indispensable pour votre entreprise ? Assurez-là, avec un contrat spécifique « homme clé » ! 

Au sein d’une entreprise, la personne clé peut évidemment être le dirigeant qui connaît tout de la stratégie de sa société, mais aussi ses clients, ses process… Il peut aussi s’agir d’un salarié indispensable à la bonne marche de l’activité.

Un commercial, un chercheur, un technicien… peuvent être des éléments vitaux pour votre entreprise car ils possèdent des compétences uniques et un savoir-faire précieux.

En cas de décès ou d’arrêt de travail de plus de 3 mois, ces hommes/femmes clés sont difficilement remplaçables et votre entreprise pourrait être confrontée à de graves difficultés financières menaçant sa pérennité.

Pour vous prémunir de ce risque, il existe une assurance prévoyance « homme clé », pour lequel le bénéficiaire sera toujours l’entreprise. Ce contrat permet de prendre en charge les conséquences financières de l’absence provisoire ou du décès de l’homme (ou la femme) clé, telle que de la perte d'exploitation subie ou encore les dépenses de réorganisation.

Ce contrat permet également de couvrir une partie de certains frais annexes comme, la recherche d’un remplaçant à l’homme clé. 

L’assurance croisée entre associés est un contrat de prévoyance, souscrit par chaque associé d’une société, qui prévoit en cas de disparition de l’un d’eux, le versement d’un capital aux associés survivants, sous condition du rachat des parts de la société aux héritiers de l’associé défunt. Elle vise à éviter une situation compliquée (voire de blocage) en permettant aux associés restants de racheter les parts ou les actions de l’associé défunt, transmises par succession à ses héritiers. Les autres associés peuvent ainsi garder le contrôle de leur activité.

Sont concernés :

- les sociétés ayant ou moins 2 associés à l’exception des sociétés de fait qui n’ont pas de personnes morales ;

- les associés qui souhaitent éviter l’entrée au capital social de l’entreprise des héritiers de l’associé défunt ;

- tous associés dont les héritiers ne peuvent pas ou ne veulent pas reprendre l’activité.