Comprendre l'assurance emprunteur

5 points à connaître sur l'assurance emprunteur

En contractant un prêt immobilier, vous devez aussi souscrire une assurance emprunteur. Si celle-ci n’est pas obligatoire, elle est une condition d’octroi du prêt dans la majorité des banques. Or l’assurance emprunteur représente un coût important : entre 25 et 30% du coût global d’un crédit* (Les Echos) Raison de plus pour bien comprendre le fonctionnement de cette assurance !

1/ A quoi sert l’assurance emprunteur ?

En cas de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail ou même de perte d’emploi, la compagnie d’assurance prend en charge le remboursement de vos échéances de prêt. Elle rembourse votre crédit à votre place en cas de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail ou même de perte d’emploi. En cas de décès par exemple, si vous êtes couvert à 100%, votre conjoint n’aura pas à se préoccuper du remboursement du prêt. L’assurance emprunteur est une réelle garantie pour sécuriser votre opération immobilière et protéger votre famille.

2/ Doit-on obligatoirement choisir l’assurance emprunteur de sa banque ?

Depuis la loi Lagarde (2010), vous n’êtes plus obligé de prendre l’assurance emprunteur de la banque qui vous accorde le prêt immobilier. Vous pouvez faire ce qu’on appelle une délégation d’assurance emprunteur : c’est-à-dire choisir celle d’un autre organisme.  

3/ Puis-je changer d’assurance emprunteur en cours d’emprunt ?

La loi Hamon (2014) vous permet de changer d'assurance emprunteur, sans frais ni pénalités, pendant les 12 mois qui suivent la signature de l'offre de prêt. Mais attention, passée cette première année, vous ne pourrez changer d’assurance emprunteur que si le contrat de votre prêt immobilier le prévoit (ce qui est rarement le cas).

4/ Ma banque est-elle obligée d’accepter l’assurance emprunteur d’un autre établissement ?

Votre banque peut refuser l’assurance emprunteur que vous lui proposez, si elle estime que celle-ci n’est pas suffisamment protectrice. En effet, les garanties doivent être au moins équivalentes à celles de l’assurance emprunteur de votre banque.

5/ Comment comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur ?

Pas facile de comparer les prix : ils ne sont pas toujours calculés de la même manière selon les établissements... Pour vous aider, demandez le coût sur la durée totale du prêt.

Au-delà du prix, il faut comparer :

  • les garanties (si l’assurance fonctionne en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité temporaire de travail ou de perte d’emploi),
  • les exclusions (problèmes psychologiques ou encore la pratique de sports dits « à risques »),
  • le délai de carence (période pendant laquelle les garanties ne s’appliquent pas),
  • la franchise (période pendant laquelle le remboursement n’est pas pris en charge par l’assureur).

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*Source : Les Echos, « Assurance emprunteur : les clefs pour négocier au mieux », article paru le 31 mars 2016)

Les réponses express : pourquoi assurer mon prêt immobilier ?

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