Remboursement des séances de psychologue : comment réduire au maximum son reste à charge ?

Consulter un psychologue représente un coût réel, souvent répété sur plusieurs mois. Si la Sécurité sociale ne rembourse pas systématiquement ces séances, des dispositifs existent pour en réduire la facture : le programme Mon soutien psy, les garanties de la mutuelle, et dans certains cas une prise en charge à 100 %. Mode d'emploi complet pour optimiser son remboursement.

Ce qu'il faut retenir sur le remboursement des séances de psychologue :

• La Sécurité sociale ne rembourse pas les séances de psychologue en dehors du dispositif Mon soutien psy, qui permet de bénéficier de séances remboursées sur orientation du médecin traitant ou en accès direct.

• Mon soutien psy : jusqu'à 12 séances par an remboursées en totalité, par l’Assurance Maladie et la mutuelle responsable, accessibles à partir d'une orientation médicale ou en accès direct en faisant appel à l'un des psychologues partenaires dans l'annuaire dédié, pour les patients de 3 ans et plus.

• Contrairement au psychologue, le psychiatre, médecin spécialiste, est remboursé par la Sécurité sociale selon les tarifs de convention. 

• La complémentaire santé peut compléter ou prendre en charge directement les séances hors dispositif, selon les garanties souscrites (garanties "psy", "médecines douces" ou "bien-être").

• Sans dispositif ni mutuelle adaptée, les séances  restent entièrement à la charge du patient.

Ces trois professionnels interviennent tous dans le champ de la santé mentale, mais leur statut et leurs conditions de remboursement diffèrent significativement :

• Le psychiatre est un médecin spécialiste. Ses consultations sont remboursées par la Sécurité sociale selon les tarifs de convention, comme tout autre spécialiste. La mutuelle prend en charge le complément selon les garanties souscrites.

• Le psychologue n'est pas médecin. Ses séances ne sont pas remboursées par la Sécurité Sociale en dehors du dispositif Mon soutien psy. La prise en charge dépend donc essentiellement de la mutuelle.

• Le psychothérapeute exerce sous un titre réglementé, mais n'est pas automatiquement remboursé. Selon sa formation initiale (médecin, psychologue), les règles de remboursement varient. 

En dehors du dispositif Mon soutien psy, l'Assurance maladie ne prend pas en charge les consultations de psychologue libéral. Ces séances ne figurent pas dans la nomenclature des actes remboursables du régime obligatoire.

Seul Mon soutien psy constitue aujourd'hui le cadre de remboursement par la Sécurité sociale pour les patients orientés par leur médecin traitant. En dehors de ce périmètre, la prise en charge relève exclusivement de la mutuelle ou reste à la charge du patient.

Face au faible niveau de remboursement par le régime obligatoire, la complémentaire santé joue un rôle central pour les personnes qui consultent régulièrement un psychologue. Certains contrats prévoient des garanties spécifiques couvrant tout ou partie des honoraires, indépendamment du dispositif Mon soutien psy.

Le niveau de prise en charge varie fortement d'un contrat à l'autre : il convient donc de vérifier précisément les garanties souscrites avant de commencer un suivi.

Lancé en avril 2022, Mon soutien psy permet aux patients de bénéficier de séances chez un psychologue remboursées par l'Assurance maladie, sous conditions :

Conditions d'accès :

• Être âgé de 3 ans et plus

• Consulter un psychologue partenaire du dispositif (liste disponible sur annuaire-sante.ameli.fr)

Nombre de séances et montant :

• 1 séance d'évaluation initiale + jusqu'à 11 séances de suivi, soit 12 séances par an renouvelables

• Chaque séance est remboursée sur la base d'un tarif fixé : la part non couverte par la Sécu peut être prise en charge par la mutuelle selon les garanties

Renouvellement du parcours : Le renouvellement est possible sur nouvel avis du médecin traitant, sans limitation dans le temps si le suivi est jugé nécessaire. 

Certaines situations permettent une prise en charge intégrale des soins psychologiques :

• Suivi en Centre Médico-Psychologique (CMP) : les consultations de psychologue réalisées dans un CMP public sont gratuites et intégralement prises en charge, sans avance de frais ni mutuelle nécessaire.

• Hospitalisation en service psychiatrique : les soins psychologiques dispensés en milieu hospitalier sont pris en charge à 100 % dans le cadre du séjour.

• Affection de longue durée (ALD) psychiatrique : pour les patients reconnus en ALD pour un trouble psychiatrique, les soins en lien avec la pathologie sont remboursés à 100 % de la base l’Assurance Maladie, y compris les consultations de psychiatre. 

• Étudiants : certains dispositifs universitaires (services de santé étudiante, psychologues en résidence universitaire) proposent des séances gratuites ou à tarif réduit.

Les garanties couvrant les consultations de psychologue peuvent apparaître sous différentes dénominations dans un contrat de complémentaire santé :

• Garantie "psy" ou "consultations psychologiques" : la plus directement adaptée, elle mentionne explicitement la prise en charge des séances chez le psychologue.

• Garantie "médecines douces" ou "médecines alternatives" : certaines mutuelles y classent les consultations de psychologue, aux côtés de l'ostéopathie ou de l'acupuncture.

• Garantie "bien-être" ou "prévention santé" : couvre parfois des séances psy dans le cadre d'un accompagnement préventif, avec des plafonds souvent plus faibles. 

Pour savoir précisément ce que le contrat couvre, il convient de consulter le tableau des garanties ou de contacter directement sa mutuelle.

Les modalités de remboursement varient selon les contrats :

• Forfait annuel : la mutuelle rembourse un montant fixe par an, quelle que soit la tarification du psychologue (ex. : 300 € de prise en charge annuelle, répartis librement sur les séances).

• Pourcentage du tarif : la mutuelle rembourse un pourcentage des honoraires réels (ex. : 50 % ou 80 % du coût de la séance), dans la limite d'un plafond par séance.

• Remboursement par séance : un montant fixe est remboursé par consultation, indépendamment du tarif pratiqué. 

Ces différences peuvent avoir un impact significatif sur le reste à charge réel, notamment pour les patients qui suivent un psychologue pratiquant des tarifs élevés.

La prise en charge par la mutuelle est souvent soumise à conditions :

• Plafond annuel : nombre de séances ou montant maximal remboursé par année civile.

• Justificatifs exigés : certaines mutuelles demandent une ordonnance ou une prescription médicale pour déclencher le remboursement.

• Type de professionnel : la couverture peut être limitée aux psychologues diplômés inscrits au répertoire ADELI ou RPPS, et exclure les coachs ou thérapeutes non réglementés. 

• Délai de carence : certains contrats prévoient un délai avant que la garantie psy soit activée, notamment pour les nouveaux assurés.

Pour obtenir le remboursement de ses séances, plusieurs documents sont généralement nécessaires :

• La facture du psychologue : elle doit mentionner le nom et le numéro ADELI du professionnel, la date de la séance, la nature de la prestation et le montant réglé.

• Le décompte de la Sécurité sociale : si une partie de la séance a été prise en charge par l’Assurance Maladie (cas Mon soutien psy), le décompte Ameli est nécessaire pour que la mutuelle calcule sa part complémentaire.

• L'attestation de droits à jour : à présenter au psychologue pour activer la télétransmission si le dispositif est disponible. 

Plusieurs canaux permettent de transmettre ses demandes de remboursement à la mutuelle :

• La télétransmission : dans le cadre de Mon soutien psy, si le psychologue est partenaire du dispositif, la transmission est automatique entre le professionnel, la Sécurité Sociale et la mutuelle. Aucune démarche supplémentaire n'est nécessaire.

• L'espace client en ligne ou l'application mobile : la plupart des mutuelles permettent de déposer ses justificatifs directement en ligne, avec un traitement souvent plus rapide qu'un envoi postal.

• Le courrier postal : en l'absence d'espace numérique ou en cas de document original exigé, l'envoi par courrier reste possible. Il est conseillé de conserver une copie de chaque document transmis. 

Un refus de remboursement peut avoir plusieurs origines : garantie non activée, plafond annuel atteint, professionnel non éligible ou justificatif manquant. La première étape est de contacter le service client de la mutuelle pour comprendre le motif exact du refus.

Si le refus semble injustifié au regard des garanties contractuelles, une réclamation écrite peut être adressée à la mutuelle. En cas de litige persistant, le médiateur de la complémentaire santé peut être saisi gratuitement pour obtenir un avis indépendant.

Le tarif des séances de psychologue varie selon le professionnel, sa spécialisation, sa localisation et son expérience. Pour optimiser son reste à charge, plusieurs critères sont à prendre en compte :

• Privilégier un psychologue partenaire de Mon soutien psy : dans le cadre du dispositif, le tarif de la séance est conventionné à 50 €. Cette consultation peut être entièrement prise en charge par l'Assurance Maladie et la mutuelle, selon le contrat souscrit, ce qui supprime tout reste à charge.

• Vérifier la cohérence entre le tarif pratiqué et le plafond de remboursement de la mutuelle pour les séances hors dispositif : un psychologue facturant 80 € la séance avec une mutuelle remboursant 40 € laisse un reste à charge de 40 € par consultation. Il faudra anticiper ce montant sur la durée du suivi.

• Consulter les structures à tarif modéré : CMP, associations de santé mentale, maisons de santé pluridisciplinaires. Cela permet un accès facilité pour les personnes dont le budget est limité. 

Les psychologues libéraux fixent librement leurs honoraires. En France, le tarif moyen d'une séance se situe généralement entre 50 et 80 €, avec des variations importantes selon la région et la spécialisation.

Il est tout à fait possible d'aborder la question des honoraires avec son psychologue, notamment en cas de suivi long ou de contraintes financières. Certains praticiens pratiquent un tarif adapté aux revenus ou proposent une fréquence de séances ajustée pour alléger la charge mensuelle.

Si le contrat actuel offre une couverture insuffisante sur les consultations psychologiques, il peut être pertinent de le faire évoluer :

• Modifier le niveau de garanties auprès de la mutuelle en cours, en optant pour un contrat incluant une garantie psy plus avantageuse.

• Changer de mutuelle lors de la prochaine échéance annuelle, en comparant précisément les garanties psy, les plafonds et les conditions d'accès.

• Vérifier la mutuelle d'entreprise : certains contrats collectifs incluent des garanties psy parfois méconnues des salariés